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Altersvorsorgedepot für Selbstständige 2027 – endlich staatlich gefördert vorsorgen
Für Selbstständige ist das Altersvorsorgedepot 2027 eine kleine Revolution: Zum ersten Mal können auch Selbstständige die staatliche Zulage zur geförderten privaten Altersvorsorge nutzen – bei der Riester-Rente waren sie bislang ausgeschlossen. Hier erfährst du, welche Förderung dir zusteht und wie viel es konkret bringt.
Warum das für Selbstständige neu ist
Die Riester-Förderung stand Selbstständigen ohne Rentenversicherungspflicht bisher nicht offen. Mit der Reform ändert sich das: Selbstständige mit Einkünften aus Gewerbebetrieb oder selbstständiger Arbeit (§ 15 bzw. § 18 EStG), die eine Steuererklärung abgeben, sind unmittelbar förderberechtigt.
Deine Förderung als Selbstständige:r
Es gilt dieselbe beitragsproportionale Förderung wie für alle: 50 Prozent auf die ersten 360 €, 25 Prozent bis 1.800 € – maximal 540 € Grundzulage pro Jahr. Da du dein Einkommen als Selbstständige:r oft selbst steuerst, ist besonders der steuerliche Aspekt interessant: Deine Beiträge sind als Sonderausgaben absetzbar, und das Finanzamt wählt per Günstigerprüfung automatisch den für dich besseren Weg zwischen Zulage und Steuervorteil.
Beispielrechnung
Zahlst du als Selbstständige:r 1.800 € im Jahr ein, bekommst du die volle Grundzulage von 540 €. Liegt dein Steuersatz hoch, kann der Steuervorteil über die Günstigerprüfung sogar noch größer ausfallen. Deine persönliche Zahl siehst du oben im Rechner – er ist bereits auf den Status „Selbstständig“ voreingestellt.
Depot oder Versicherung – was passt zu Selbstständigen?
Viele Selbstständige schätzen Flexibilität und niedrige Kosten – dafür spricht ein Altersvorsorgedepot beim Neo-Broker (laufende Kosten grob 0,2 %–0,5 % pro Jahr, keine Garantie). Wer dagegen eine planbare, lebenslang garantierte Rente möchte, ist mit einer klassischen Rentenversicherung (Kosten bis 1 % pro Jahr) besser bedient. Unser neutraler Vergleich hilft dir bei der Einordnung.
Dein Rechner, vorbelegt für Selbstständige
Die Angaben sind bereits mit einem typischen Beispiel für dich vorausgefüllt – du kannst sie jederzeit anpassen.
Deine Angaben
Alle Berechnungen laufen direkt in deinem Browser – deine Angaben werden nicht an einen Server übertragen.
1.200 € / Jahr
z. B. 1990 (1926–2011)
0 bis 10
Wird für die Steuerberechnung genutzt (Schätzung des zu versteuernden Einkommens).
Erweiterte Angaben (optional)
Falls bekannt: ersetzt die grobe Schätzung aus dem Bruttoeinkommen für ein genaueres Ergebnis.
Maximal geförderter Beitrag: 1.800 € / Jahr. Absoluter Höchstbeitrag (nur Steuerstundung darüber): 6.840 € / Jahr.
Deine jährliche Förderung
390 €
Das entspricht einer Förderquote von 32,5 % auf deinen Eigenbeitrag.
Du zahlst
1.200 €
Der Staat legt drauf
390 €
Insgesamt im Vertrag
1.590 €
Aufschlüsselung deiner Zulage
- Grundzulage390 €
- Kinderzulage (0 Kinder)0 €
- Berufseinsteigerbonus0 €
Günstigerprüfung: Zulage oder Steuervorteil?
Das Finanzamt prüft automatisch, welcher Weg für dich günstiger ist – du bekommst immer den besseren der beiden. Die Zulage fließt direkt in deinen Vertrag, ein höherer Steuervorteil wird über die Steuererklärung erstattet.
Für die Steuerberechnung wurde dein zu versteuerndes Einkommen grob aus deinem Bruttoeinkommen geschätzt (≈ 34.734 €). Für ein genaues Ergebnis trage dein zvE aus dem Steuerbescheid in den erweiterten Angaben ein.
Hinweis: Diese Berechnung ist eine unverbindliche Schätzung und stellt keine Steuerberatung dar. Für deine individuelle Situation wende dich bitte an eine:n Steuerberater:in.
Geschätztes Endkapital bis zum Renteneintritt (67 Jahre)
118.135 €
- Eigenbeitrag 37.200 €
- Förderung 12.090 €
- Wertzuwachs 68.845 €
Hinweis: Diese Darstellung ist eine unverbindliche Orientierung und stellt keine Anlage- oder Versicherungsberatung dar. Für deine individuelle Situation wende dich bitte an eine unabhängige, fachkundige Beratung.
Vergleich mit ungefördertem Sparplan
Wie viel macht die staatliche Förderung über die Laufzeit aus?
Depot oder Versicherung? Die Produktweiche
Die staatliche Förderung ist in beiden Produktwelten identisch – hier geht es nur um Kosten, Risiko, Garantien und Auszahlform. Beantworte drei kurze Fragen, es gibt kein richtig oder falsch.
Deine Antworten tendieren eher zum Altersvorsorgedepot
Das ist keine Empfehlung, sondern spiegelt nur deine Angaben zu Risiko, Eigenverantwortung und Zeithorizont wider.
Spricht für das Altersvorsorgedepot
- Noch 31 Jahre bis zur Rente: Bei diesem langen Horizont kann eine renditeorientierte, aktienbasierte Anlage ihr Potenzial entfalten – im Depot zu besonders niedrigen Kosten.
- Du möchtest deine Geldanlage selbst steuern, ohne Vermittler:in.
- Du bevorzugst einen flexiblen Auszahlplan statt einer lebenslangen Rentengarantie.
- Niedrige laufende Kosten sind dir wichtig – Neo-Broker-Depots liegen bei ca. 0,2–0,5 % p. a. gegenüber bis zu 1,0 % p. a. bei Versicherungen.
Übliche Kosten: 0,2 % – 0,5 % p. a., keine Garantie, flexibler Auszahlplan.
Spricht für die Versicherungslösung
Bei deinem Profil kein starkes Argument in diese Richtung.
Übliche Kosten: bis zu 1 % p. a., meist mit Garantie, lebenslange Rente möglich.
Hinweis: Dass sich Kursschwankungen über lange Zeiträume ausgleichen können, gilt für jede aktienbasierte Anlage – auch für eine fondsgebundene Versicherung. Der eigentliche Unterschied zwischen Depot und Versicherung liegt bei den Kosten, der Garantie und der Auszahlform.
FAQ für Selbstständige
Sind wirklich alle Selbstständigen förderberechtigt?
Förderberechtigt sind Selbstständige mit Einkünften nach § 15 oder § 18 EStG, die eine Steuererklärung abgeben. TODO: Einzelfälle und Details noch gegen den finalen Gesetzestext prüfen, sobald verfügbar.
Lohnt sich das trotz fehlender Kapitalgarantie?
Über lange Zeiträume gleicht die Rendite-Chance eines ETF-Depots Schwankungen meist aus; wer mehr Sicherheit will, wählt ein Garantieprodukt.
Kann ich als Selbstständige:r auch mehr als 1.800 Euro einzahlen?
Ja, bis zu 6.840 € pro Jahr. Direkt bezuschusst werden die ersten 1.800 €; darüber wirkt der Steuerstundungseffekt.
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Für Geringverdiener:innen
Schon ab 120 € Eigenbeitrag pro Jahr gibt es die volle 50-%-Förderquote.
Für Ehepartner
Mittelbare Zulage bis 175 € im Jahr für den nicht erwerbstätigen Partner.
Über den Autor / die Redaktion
TODO: Name und Qualifikation der verantwortlichen Autor:in bzw. Redaktion ergänzen (z. B. fachliche Ausbildung/Zulassung im Bereich Steuern oder Finanzen). Bis dahin: Inhalte werden redaktionell auf Basis der öffentlich verfügbaren Quellen unten gepflegt und erheben keinen Anspruch auf eine individuelle Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung.
Quellen
TODO: sobald der Gesetzgebungsprozess final abgeschlossen ist, hier konkrete Verweise auf den finalen Gesetzestext bzw. die einschlägige BMF-Verlautbarung ergänzen.
Hinweis: Alle Angaben ohne Gewähr. Diese Seite bietet weder Steuer- noch Anlage- oder Versicherungsberatung und ersetzt keine individuelle fachkundige Beratung.