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Altersvorsorgedepot für Berufseinsteiger – 200 € Bonus sichern
Kurz erklärt
Wer den Vertrag vor dem 25. Geburtstag abschließt, bekommt ab 2027 einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus – zusätzlich zur normalen Grundzulage. Dazu kommen 50 Prozent Förderung auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr. Der größte Hebel bleibt aber die Zeit: Über Jahrzehnte wirkt der Zinseszinseffekt.
Wer jung mit der geförderten Altersvorsorge startet, bekommt ab 2027 einen extra Anreiz: Schließt du das Altersvorsorgedepot vor deinem 25. Geburtstag ab, gibt es einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus obendrauf – zusätzlich zur normalen Zulage. Und weil dein Geld viele Jahre für dich arbeiten kann, ist der frühe Start ohnehin der größte Hebel.
Wie hoch ist der Berufseinsteigerbonus?
Der Bonus beträgt einmalig 200 € und wird gewährt, wenn du den Vertrag vor Vollendung des 25. Lebensjahres abschließt. Er kommt zur Grundzulage hinzu.
Warum lohnt sich ein früher Start so stark?
Der wichtigste Vorteil junger Sparer:innen ist die Zeit. Über Jahrzehnte wirkt der Zinseszinseffekt: Auch kleine monatliche Beiträge plus staatliche Zulage können sich bis zum Ruhestand zu einer beachtlichen Summe entwickeln. Da der Anlagehorizont sehr lang ist, können Berufseinsteiger:innen Wertschwankungen gut aussitzen – ein renditeorientiertes Depot passt hier oft besonders gut.
Beispielrechnung
Zahlst du im ersten Jahr 600 € ein und bist unter 25, ergibt das eine Grundzulage von 240 € – eine Grundzulage-Quote von rund 40 Prozent auf deinen Eigenbeitrag. Zusätzlich dazu, nicht in diese Quote eingerechnet, kommt einmalig der Berufseinsteigerbonus von 200 € obendrauf – zusammen 440 € Förderung im ersten Jahr. Deine persönliche Rechnung inklusive Hochrechnung bis zur Rente siehst du oben im Rechner (auf ein Startalter unter 25 voreingestellt).
Dein Rechner, vorbelegt für Berufseinsteiger:innen
Die Angaben sind bereits mit einem typischen Beispiel für dich vorausgefüllt – du kannst sie jederzeit anpassen.
Deine Angaben
Alle Berechnungen laufen direkt in deinem Browser – deine Angaben werden nicht an einen Server übertragen.
Minimum = Mindestbeitrag für Förderung · Volle Zulage = Grundzulage voll ausgeschöpft (540 €) · Maximum = Höchstbeitrag.
1.200 € / Jahr
z. B. 1990 (1926–2011)
0 bis 10
Wird für die Steuerberechnung genutzt (Schätzung des zu versteuernden Einkommens).
Erweiterte Angaben (optional)
Das staatliche Standarddepot ist gesetzlich bei höchstens 1 % laufenden Kosten pro Jahr gedeckelt; Depots bei Neo-Brokern liegen oft bei etwa 0,2 % bis 0,5 %.
Falls bekannt: ersetzt die grobe Schätzung aus dem Bruttoeinkommen für ein genaueres Ergebnis.
Maximal geförderter Beitrag: 1.800 € / Jahr. Absoluter Höchstbeitrag (nur Steuerstundung darüber): 6.840 € / Jahr.
Deine jährliche Förderung
390 €
Das entspricht einer Förderquote von 32,5 % auf deinen Eigenbeitrag.
Du zahlst
1.200 €
Der Staat legt drauf
390 €
Insgesamt im Vertrag
1.590 €
Aufschlüsselung deiner Zulage
- Grundzulage390 €
- Kinderzulage (0 Kinder)0 €
- Berufseinsteigerbonus0 €
Günstigerprüfung: Zulage oder Steuervorteil?
Das Finanzamt prüft automatisch, welcher Weg für dich günstiger ist – du bekommst immer den besseren der beiden. Die Zulage fließt direkt in deinen Vertrag, ein höherer Steuervorteil wird über die Steuererklärung erstattet.
Für die Steuerberechnung wurde dein zu versteuerndes Einkommen grob aus deinem Bruttoeinkommen geschätzt (≈ 34.734 €). Für ein genaues Ergebnis trage dein zvE aus dem Steuerbescheid in den erweiterten Angaben ein.
Geschätztes Endkapital bis zum Renteneintritt (67 Jahre)
111.674 €
- Eigenbeitrag 37.200 €
- Förderung 12.090 €
- Wertzuwachs 62.384 €
Gerechnet wird mit einer effektiven Rendite von 4,7 % p. a.: 5 % angenommene Rendite abzüglich 0,3 % laufender Depotkosten. Die Kosten sind dabei vereinfacht als pauschaler jährlicher Abzug von der Rendite angesetzt; tatsächliche Kostenstrukturen (Depot-, Fonds- und Transaktionskosten) können hiervon abweichen.
Was heißt das für deine monatliche Auszahlung? (Schätzung)
ca. 517 €/Monat (Alter 67–85)
Vereinfachte Illustration: Das Kapital wird gleichmäßig bis zum 85. Lebensjahr verteilt – ohne unterstellte Rendite in der Auszahlphase. Je nach gewähltem Modell kann ein Teil des Kapitals zurückgelegt werden, um ab 85 eine lebenslange Rente zu finanzieren (Langlebigkeitsschutz); dann liegt die Rate bis 85 niedriger. Ein reiner Auszahlplan endet dagegen mit 85. Die tatsächliche Monatszahlung kann daher abweichen.
Die Auszahlungen sind nachgelagert zu versteuern – erst im Rentenalter mit deinem dann geltenden persönlichen Steuersatz.
Alle Werte in dieser Schätzung sind unverbindlich und beziehen sich nach derzeitigem Stand auf ein Renteneintrittsalter von 67 Jahren.
Mehr zur AuszahlungsphaseVergleich mit ungefördertem Sparplan
Wie viel macht die staatliche Förderung über die Laufzeit aus?
Hinweis: Sämtliche Ergebnisse dieses Rechners – Zulage, Günstigerprüfung, Steuervorteil, Hochrechnung und Auszahlung – sind unverbindliche Schätzungen und keine Zusage. Sie stellen weder eine Steuer- noch eine Anlage- oder Versicherungsberatung dar. Für deine individuelle Situation wende dich bitte an eine:n Steuerberater:in bzw. an eine unabhängige, fachkundige Beratung.
Depot oder Versicherung? Die Produktweiche
Die staatliche Förderung ist in beiden Produktwelten identisch – hier geht es nur um Kosten, Risiko, Garantien und Auszahlform. Beantworte drei kurze Fragen, es gibt kein richtig oder falsch.
Deine Antworten tendieren eher zum Altersvorsorgedepot
Das ist keine Empfehlung, sondern spiegelt nur deine Angaben zu Risiko, Eigenverantwortung und Zeithorizont wider.
Spricht für das Altersvorsorgedepot
- Noch 31 Jahre bis zur Rente: Bei diesem langen Horizont kann eine renditeorientierte, aktienbasierte Anlage ihr Potenzial entfalten – im Depot zu besonders niedrigen Kosten.
- Du möchtest deine Geldanlage selbst steuern, ohne Vermittler:in.
- Du bevorzugst einen flexiblen Auszahlplan statt einer lebenslangen Rentengarantie.
- Niedrige laufende Kosten sind dir wichtig – Neo-Broker-Depots liegen nach aktueller Marktbeobachtung bei ca. 0,2–0,5 % p. a. Gesetzlich vorgeschrieben ist nur der Effektivkosten-Deckel des staatlichen Standarddepots von maximal 1,0 % p. a.; private Versicherungen können auch darüber liegen.
Marktbeobachtung, keine gesetzliche Vorgabe: übliche Kosten 0,2 % – 0,5 % p. a., keine Garantie, flexibler Auszahlplan.
Spricht für die Versicherungslösung
Bei deinem Profil kein starkes Argument in diese Richtung.
Meist mit Garantie, lebenslange Rente möglich; laufende Kosten marktüblich und gesetzlich nicht gedeckelt. Gesetzlich vorgeschrieben ist nur der Effektivkosten-Deckel des staatlichen Standarddepots (1 % p. a.).
Hinweis: Dass sich Kursschwankungen über lange Zeiträume ausgleichen können, gilt für jede aktienbasierte Anlage – auch für eine fondsgebundene Versicherung. Der eigentliche Unterschied zwischen Depot und Versicherung liegt bei den Kosten, der Garantie und der Auszahlform.
FAQ für Berufseinsteiger:innen
Bis wann muss ich abschließen, um den Bonus zu bekommen?
Vor deinem 25. Geburtstag. Der Bonus wird einmalig gewährt.
Ich kann nur wenig sparen – lohnt sich das?
Ja. Schon der Mindestbeitrag von 120 € im Jahr sichert dir die Förderung, und die 50-Prozent-Zone auf die ersten 360 € ist besonders attraktiv.
Welches Produkt ist für junge Leute sinnvoll?
Wegen des langen Zeithorizonts ist ein renditeorientiertes ETF-Depot oft passend – die Entscheidung bleibt aber deine, unser Vergleich Depot vs. Versicherung (/vergleich/depot-vs-versicherung) hilft.
Wie und wann wird mein Guthaben später ausgezahlt?
Die Auszahlung kann nach derzeitigem Stand frühestens ab dem 65. Lebensjahr beginnen – wahlweise als befristeter Auszahlplan oder als lebenslange Rente. Zur Auszahlungsphase
Wie hoch ist der Berufseinsteigerbonus?
Einmalig 200 € – zusätzlich zur normalen Grundzulage.
Bekomme ich den Bonus mit 25 noch?
Nein. Der Vertrag muss vor Vollendung des 25. Lebensjahres abgeschlossen werden.
Wie viel Förderung bekomme ich im ersten Jahr mit 600 € Beitrag?
Bei 600 € Eigenbeitrag ergibt sich eine Grundzulage von 240 € plus einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus – zusammen 440 € Förderung im ersten Jahr.
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Für Geringverdiener:innen
Schon ab 120 € Eigenbeitrag pro Jahr gibt es die volle 50-%-Förderquote.
Für Ehepartner
Mittelbare Zulage bis 175 € im Jahr für den nicht erwerbstätigen Partner.
Marcel Knoll
Fachautor für private Altersvorsorge
Ausgebildeter Kaufmann für Versicherungen und Finanzen (IHK), geprüfter Fachwirt für Versicherungen und Finanzen (IHK), Fachmann für Finanzanlagen (DVA) und Bachelor of Arts in Insurance Management (TH Köln). Er bereitet die Regeln der geförderten Altersvorsorge verständlich, neutral und faktenbasiert auf.
Mehr über den AutorHinweis: Alle Angaben ohne Gewähr. Diese Seite bietet weder Steuer- noch Anlage- oder Versicherungsberatung und ersetzt keine individuelle fachkundige Beratung.