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Altersvorsorgedepot für Geringverdiener 2027 – 50 % Förderung auf kleine Beiträge
Kurz erklärt
Auch mit kleinem Budget lohnt sich das Altersvorsorgedepot ab 2027: Auf die ersten 360 €, die du im Jahr einzahlst, legt der Staat 50 Prozent obendrauf – die höchste Förderquote im gesamten System. Schon 120 € Eigenbeitrag im Jahr (10 € im Monat) genügen, um überhaupt gefördert zu werden.
Das Altersvorsorgedepot 2027 ist auch mit kleinem Budget attraktiv: Auf die ersten 360 Euro, die du im Jahr einzahlst, legt der Staat 50 Prozent obendrauf. Gerade für Geringverdiener:innen ist das die stärkste Zone der neuen Förderung.
Warum werden kleine Beiträge besonders stark gefördert?
Die Förderung ist so gestaffelt, dass der erste Euro am meisten bringt: 50 Prozent auf die ersten 360 €. Diese erste Förderstufe gilt für alle Förderberechtigten gleichermaßen, unabhängig von Einkommen oder Status – kein exklusiver Geringverdiener-Bonus. Wer aber „nur“ kleine Beträge sparen kann, profitiert davon besonders stark, weil sein gesamter Beitrag anteilig in dieser günstigsten Zone liegt und so die höchste Förderquote herausholt. Schon der Mindestbeitrag von 120 € im Jahr (10 € im Monat) genügt, um die Förderung überhaupt zu erhalten.
Beispielrechnung
Zahlst du 360 € im Jahr ein (30 € im Monat), erhältst du 180 € Grundzulage – das sind 50 Prozent Förderquote auf deinen Eigenbeitrag. Nur wenige Anlageformen bieten einen vergleichbar hohen sofortigen Zuschuss. Deine Zahl berechnet der Rechner oben (auf einen kleinen Eigenbeitrag voreingestellt).
Warum sind die Kosten bei kleinen Beiträgen so wichtig?
Bei kleinen Beträgen fallen laufende Kosten besonders ins Gewicht. Ein kostengünstiges Depot beim Neo-Broker (nach aktueller Marktbeobachtung grob 0,2 %–0,5 % pro Jahr, keine gesetzliche Vorgabe) lässt mehr von deiner Förderung und Rendite übrig als ein teures Produkt. Gesetzlich vorgeschrieben ist nur der Effektivkosten-Deckel für das staatliche Standarddepot von maximal 1 % pro Jahr – für andere Anbieter gibt es keine gesetzliche Kostenobergrenze. Ein Wertpapierdepot bietet dabei keine Kapitalgarantie: Kurse schwanken, Verluste bis hin zum Verlust eingezahlten Kapitals sind möglich.
Dein Rechner, vorbelegt für Geringverdiener:innen
Die Angaben sind bereits mit einem typischen Beispiel für dich vorausgefüllt – du kannst sie jederzeit anpassen.
Deine Angaben
Alle Berechnungen laufen direkt in deinem Browser – deine Angaben werden nicht an einen Server übertragen.
Minimum = Mindestbeitrag für Förderung · Volle Zulage = Grundzulage voll ausgeschöpft (540 €) · Maximum = Höchstbeitrag.
1.200 € / Jahr
z. B. 1990 (1926–2011)
0 bis 10
Wird für die Steuerberechnung genutzt (Schätzung des zu versteuernden Einkommens).
Erweiterte Angaben (optional)
Das staatliche Standarddepot ist gesetzlich bei höchstens 1 % laufenden Kosten pro Jahr gedeckelt; Depots bei Neo-Brokern liegen oft bei etwa 0,2 % bis 0,5 %.
Falls bekannt: ersetzt die grobe Schätzung aus dem Bruttoeinkommen für ein genaueres Ergebnis.
Maximal geförderter Beitrag: 1.800 € / Jahr. Absoluter Höchstbeitrag (nur Steuerstundung darüber): 6.840 € / Jahr.
Deine jährliche Förderung
390 €
Das entspricht einer Förderquote von 32,5 % auf deinen Eigenbeitrag.
Du zahlst
1.200 €
Der Staat legt drauf
390 €
Insgesamt im Vertrag
1.590 €
Aufschlüsselung deiner Zulage
- Grundzulage390 €
- Kinderzulage (0 Kinder)0 €
- Berufseinsteigerbonus0 €
Günstigerprüfung: Zulage oder Steuervorteil?
Das Finanzamt prüft automatisch, welcher Weg für dich günstiger ist – du bekommst immer den besseren der beiden. Die Zulage fließt direkt in deinen Vertrag, ein höherer Steuervorteil wird über die Steuererklärung erstattet.
Für die Steuerberechnung wurde dein zu versteuerndes Einkommen grob aus deinem Bruttoeinkommen geschätzt (≈ 34.734 €). Für ein genaues Ergebnis trage dein zvE aus dem Steuerbescheid in den erweiterten Angaben ein.
Geschätztes Endkapital bis zum Renteneintritt (67 Jahre)
111.674 €
- Eigenbeitrag 37.200 €
- Förderung 12.090 €
- Wertzuwachs 62.384 €
Gerechnet wird mit einer effektiven Rendite von 4,7 % p. a.: 5 % angenommene Rendite abzüglich 0,3 % laufender Depotkosten. Die Kosten sind dabei vereinfacht als pauschaler jährlicher Abzug von der Rendite angesetzt; tatsächliche Kostenstrukturen (Depot-, Fonds- und Transaktionskosten) können hiervon abweichen.
Was heißt das für deine monatliche Auszahlung? (Schätzung)
ca. 517 €/Monat (Alter 67–85)
Vereinfachte Illustration: Das Kapital wird gleichmäßig bis zum 85. Lebensjahr verteilt – ohne unterstellte Rendite in der Auszahlphase. Je nach gewähltem Modell kann ein Teil des Kapitals zurückgelegt werden, um ab 85 eine lebenslange Rente zu finanzieren (Langlebigkeitsschutz); dann liegt die Rate bis 85 niedriger. Ein reiner Auszahlplan endet dagegen mit 85. Die tatsächliche Monatszahlung kann daher abweichen.
Die Auszahlungen sind nachgelagert zu versteuern – erst im Rentenalter mit deinem dann geltenden persönlichen Steuersatz.
Alle Werte in dieser Schätzung sind unverbindlich und beziehen sich nach derzeitigem Stand auf ein Renteneintrittsalter von 67 Jahren.
Mehr zur AuszahlungsphaseVergleich mit ungefördertem Sparplan
Wie viel macht die staatliche Förderung über die Laufzeit aus?
Hinweis: Sämtliche Ergebnisse dieses Rechners – Zulage, Günstigerprüfung, Steuervorteil, Hochrechnung und Auszahlung – sind unverbindliche Schätzungen und keine Zusage. Sie stellen weder eine Steuer- noch eine Anlage- oder Versicherungsberatung dar. Für deine individuelle Situation wende dich bitte an eine:n Steuerberater:in bzw. an eine unabhängige, fachkundige Beratung.
Depot oder Versicherung? Die Produktweiche
Die staatliche Förderung ist in beiden Produktwelten identisch – hier geht es nur um Kosten, Risiko, Garantien und Auszahlform. Beantworte drei kurze Fragen, es gibt kein richtig oder falsch.
Deine Antworten tendieren eher zum Altersvorsorgedepot
Das ist keine Empfehlung, sondern spiegelt nur deine Angaben zu Risiko, Eigenverantwortung und Zeithorizont wider.
Spricht für das Altersvorsorgedepot
- Noch 31 Jahre bis zur Rente: Bei diesem langen Horizont kann eine renditeorientierte, aktienbasierte Anlage ihr Potenzial entfalten – im Depot zu besonders niedrigen Kosten.
- Du möchtest deine Geldanlage selbst steuern, ohne Vermittler:in.
- Du bevorzugst einen flexiblen Auszahlplan statt einer lebenslangen Rentengarantie.
- Niedrige laufende Kosten sind dir wichtig – Neo-Broker-Depots liegen nach aktueller Marktbeobachtung bei ca. 0,2–0,5 % p. a. Gesetzlich vorgeschrieben ist nur der Effektivkosten-Deckel des staatlichen Standarddepots von maximal 1,0 % p. a.; private Versicherungen können auch darüber liegen.
Marktbeobachtung, keine gesetzliche Vorgabe: übliche Kosten 0,2 % – 0,5 % p. a., keine Garantie, flexibler Auszahlplan.
Spricht für die Versicherungslösung
Bei deinem Profil kein starkes Argument in diese Richtung.
Meist mit Garantie, lebenslange Rente möglich; laufende Kosten marktüblich und gesetzlich nicht gedeckelt. Gesetzlich vorgeschrieben ist nur der Effektivkosten-Deckel des staatlichen Standarddepots (1 % p. a.).
Hinweis: Dass sich Kursschwankungen über lange Zeiträume ausgleichen können, gilt für jede aktienbasierte Anlage – auch für eine fondsgebundene Versicherung. Der eigentliche Unterschied zwischen Depot und Versicherung liegt bei den Kosten, der Garantie und der Auszahlform.
FAQ für Geringverdiener:innen
Wie wenig kann ich einzahlen?
Mindestens 120 € im Jahr (10 € im Monat), um die Förderung zu erhalten.
Bekomme ich als Geringverdiener:in mehr Zulage?
Die Zulagenhöhe hängt am Eigenbeitrag, nicht am Einkommen. Der Vorteil für kleine Beiträge ist die hohe 50-Prozent-Zone auf die ersten 360 €.
Lohnt sich das trotz kleiner Beträge?
Gerade dann: Die 50-Prozent-Förderung auf die ersten 360 € ist die höchste Förderquote im gesamten System.
Wie und wann wird mein Guthaben später ausgezahlt?
Die Auszahlung kann nach derzeitigem Stand frühestens ab dem 65. Lebensjahr beginnen – wahlweise als befristeter Auszahlplan oder als lebenslange Rente. Zur Auszahlungsphase
Wie viel Förderung gibt es auf 360 € im Jahr?
180 € Grundzulage – das entspricht 50 Prozent Förderquote auf deinen Eigenbeitrag.
Warum sind die Kosten bei kleinen Beiträgen so wichtig?
Weil laufende Kosten bei kleinen Beträgen besonders ins Gewicht fallen. Ein Depot beim Neo-Broker liegt nach aktueller Marktbeobachtung grob bei 0,2 %–0,5 % pro Jahr; gesetzlich gedeckelt ist nur das staatliche Standarddepot mit maximal 1 % pro Jahr.
Muss ich mein Guthaben verrenten?
Nein. Nach derzeitigem Stand kannst du zwischen einem befristeten Auszahlplan und einer lebenslangen Rente wählen; die Auszahlung beginnt frühestens ab dem 65. Lebensjahr. Zur Auszahlungsphase
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Marcel Knoll
Fachautor für private Altersvorsorge
Ausgebildeter Kaufmann für Versicherungen und Finanzen (IHK), geprüfter Fachwirt für Versicherungen und Finanzen (IHK), Fachmann für Finanzanlagen (DVA) und Bachelor of Arts in Insurance Management (TH Köln). Er bereitet die Regeln der geförderten Altersvorsorge verständlich, neutral und faktenbasiert auf.
Mehr über den AutorHinweis: Alle Angaben ohne Gewähr. Diese Seite bietet weder Steuer- noch Anlage- oder Versicherungsberatung und ersetzt keine individuelle fachkundige Beratung.